各項監(jiān)管政策文件接連發(fā)布，不斷開出的罰單，被注銷的支付牌照等等，支付行業(yè)在這樣嚴監(jiān)管嚴執(zhí)法的環(huán)境中度過了嚴厲的2018年。而支付機構也迎來了最具挑戰(zhàn)的一年，過去的“老辦法”已經跟不上變化而變得不適用，未來的發(fā)展之路成了許多支付機構當下最大的困惑。
一、行業(yè)環(huán)境的變化
1、監(jiān)管加強，盈利下降
斷直連的基本完成，讓原本大行其道的直連模式逐漸消失，注重穩(wěn)固和監(jiān)管的四方模式重新被確立，而備付金100%交存后第三方支付機構盈利下降，對銀行議價權的消失，雖然對支付寶，微信這樣的行業(yè)巨頭來說影響不大，但許多依靠備付金利息收入的傳統(tǒng)中小支付機構不得不面對如何繼續(xù)生存下去這個問題。
2、中小型第三方支付機構轉型迫在眉睫
在“斷直連”完成，備付金100%交存后的新時代，支付行業(yè)的監(jiān)管框架已經基本確立，不論是行業(yè)巨頭還是中小機構勢必要進行業(yè)務上的轉變來迎接監(jiān)管和市場的變化，在央行嚴監(jiān)管的形勢下，支付機構只依靠傳統(tǒng)支付業(yè)務已經難以為繼，轉型已經是必然的趨勢。而支付機構面臨的不僅是來自國家政策方面的壓力，同時也有國內市場的全面競爭壓力，國內市場發(fā)展由增量變?yōu)榇媪?，使得各大支付機構不論是支付寶還是微信等都開始尋找新的發(fā)展點，目前幾大巨頭支付機構都已開始全面發(fā)力線下場景支付應用，構筑支付生態(tài)圈想要將消費者在支付消費的方方面面都歸入其支付版圖之內。支付行業(yè)的發(fā)展可謂是一日三變，各個支付機構都在積極尋求探索新的道路，其中就有支付機構在風雨到來之前便早早將眼光放向了海外。
二、如何轉型 學習其他企業(yè)經驗
在國內競爭日趨激烈，監(jiān)管不斷增強的情況下，使許多支付機構萌生了跨境出海的想法，跨境業(yè)務的龐大市場及發(fā)展?jié)摿σ参鞔蟮谌街Ц豆局植季郑绾胃玫拈_展跨境出海業(yè)務，在1月9日舉行的跨境電商生態(tài)大會中，可以參考學習其中企業(yè)的經驗為想要轉型出海的企業(yè)提供一些思路。
在大會上連連支付CEO潘國棟介紹了連連支付目前的發(fā)展狀況，截至2018年底連連支付的跨境支付歷史累計交易930億元，歷史累計交易筆數370萬筆，累計服務電商賣家39萬家 ，累計交易金額27000億，累計交易筆數9.26億筆，累計服務人數3.69億人。合規(guī)與風控管理團隊超百人，風控規(guī)則超過數千條，資損率行業(yè)最低，為千萬分之一。在技術研發(fā)方面，研發(fā)人數占比超過3分之一，擁有世界T4及高級標準數據中心，秒峰值達到1144筆；日峰值達到240萬筆。
從數據上來看，服務于跨境電商是目前出海業(yè)務中較為適合支付機構的方式之一，利用支付機構本身較強的支付技術及用戶商鋪拓展經驗契合電商業(yè)務的同時快速發(fā)展，加上“一帶一路”等政策帶來的日益強大的中國影響力，讓許多國家及地區(qū)都希望能用上方便快捷的移動支付和優(yōu)質的電商服務。
此外，連連支付在2018年宣布其330計劃后在大會中推出數字化跨境電商服務交易平臺連連Link，構建自身電商服務平臺，并與杭州聯合銀行合作為商家提供跨境貸等服務。同時，潘國棟也表示“連連是國內支付企業(yè)里，唯一在自有生態(tài)體系中，擁有如此多海內外支付資質的公司。這是連連在數字時代搭建全球新資金網絡的支撐，也是眾多賣家選擇連連支付的原因所在?！?/p>
從出海企業(yè)的經驗來看，想要轉型跨境出海業(yè)務的支付機構需要認識到清晰的戰(zhàn)略布局尤為重要，注重合法合規(guī)的同時開展支付業(yè)務的并注意加強技術研發(fā)及風控管理工作。
三、海外市場廣闊前景，國內支付機構轉型優(yōu)勢
目前，跨境出海業(yè)務主要圍繞在跨境電商、跨境旅游、留學等。其中跨境電商對于支付的業(yè)務需求尤其龐大，跨境電商的市場及發(fā)展?jié)摿Χ紭O為廣闊。根據易觀發(fā)布的數據顯示，中國跨境出口電商2018年的交易規(guī)模預計將高達7.9萬億元，較上年同比增加25%以上，交易額增加了1.6萬億元左右。國內各大支付機構都在積極布局這片新藍海，期望能搶占更多市場份額。
相較于國內已經較為成熟的電商市場，跨境電商明顯更加“年輕”。根據易觀發(fā)布相關數據顯示，2017年全年，中國跨境出口電商交易規(guī)模為6.3萬億元，同比增長14.5%；這其中超過90%的賣家在2011年后開始從事跨境電商，75%以上的在2014年之后才進入市場。而快速發(fā)展的電商交易與之相對的便是對跨境支付業(yè)務的龐大需求，無論是在境外收付款、換匯業(yè)務、建設支付生態(tài)等方面都有大量的業(yè)務需求，對此，國內支付企業(yè)紛紛加碼出海業(yè)務，銀行業(yè)也抓緊合作機會為跨境電商提供業(yè)務幫助，但仍需要更多優(yōu)秀的支付機構提供支付服務。有業(yè)內分析人士認為近年跨境電商增長很可能會超過國內電商市場，作為支付業(yè)務經驗豐富的國內第三方支付機構，正是涉足跨境支付業(yè)務的良機。
而對于支付機構關心的收入方式上，易觀分析指出，第三方支付機構的跨境收入主要來自于支付的手續(xù)費、增值服務和匯兌差異。預計跨境支付的手續(xù)費會進一步走低，增值服務對于三方支付機構跨境支付收入的重要性將會越來越高。而在第三方支付機構不斷發(fā)展積極開拓海外市場轉型跨境業(yè)務的同時，做好應對挑戰(zhàn)的準備也尤為重要。
四、支付機構轉型的挑戰(zhàn)
1、跨境業(yè)務的問題
雖然國內第三方支付機構在跨境支付擁有著一定技術及經驗優(yōu)勢，但仍需適時的合理轉化這些優(yōu)勢來開展業(yè)務，理性拓展海外市場，許多支付機構對于業(yè)務拓展的認知仍停留在過去國內市場降低費率、搞價格戰(zhàn)的方式，各方都需要認識到這種的透支行業(yè)潛力破壞市場秩序的行為無法長久，必須轉變觀念遏制這種行為，使跨境業(yè)務能夠良性發(fā)展。
更需要注意的是跨境業(yè)務的合法合規(guī)問題，國外許多國家雖然期望使用中國先進的便捷支付技術，但也擔心國家金融安全問題。因此，許多國家都限制或禁止國內第三方支付機構的直接進駐，包括印尼央行規(guī)定支付機構必須與當地銀行合作，俄羅斯擬禁止微信、支付寶直接服務本國公民等。從各大支付機構跨境業(yè)務經驗來看，為了避免相關法律問題，支付機構走出去必須符合當地監(jiān)管政策，主動積極的申請當地支付牌照。在企業(yè)無法直接進駐的情況下與當地銀行或金融機構合作聯合推動業(yè)務發(fā)展。
而出海企業(yè)不應只將眼光放在業(yè)務發(fā)展上，制定通用的標準才能真正的獲得行業(yè)話語權，例如支付寶將牽頭制定首個生物識別國際標準，從根本上建立一套國際認可的中國標準，最終將中國標準發(fā)展為世界標準，完善國際化道路。
2、不止一個轉型方向
跨境出海是支付機構轉型的一個極佳的方向，但仍需要一定資金及海外市場人才儲備，對于一些傳統(tǒng)中小支付機構而言還需要更多積累才有足夠的能力去支撐，而除了跨境出海，支付機構也可以選擇向科技公司或金融服務公司轉型。
近年新興的各種支付方式，如“刷臉支付”、“無感停車”、“掃碼購物”等一系列新技術帶來的新支付方式，不僅僅是新興科技的應用，也使支付互聯網加快與實景對接，作為擁有較強技術能力的支付機構，轉型科技公司研發(fā)新興科技及相關應用相信也會大放光彩。
同樣，轉型金融服務企業(yè)對支付機構而言也是一個方向，作為支付機構原本就會有一定量的用戶數據沉淀，而通過技術分析數據也可以更好的為用戶定制相應的金融服務。在技術日新月異的今天，支付機構已經可以開始考慮如何做好更多定制化服務需求的相關業(yè)務。
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