供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是金融科技與傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)的結(jié)合,從發(fā)展方向上看,非常符合全國金融工作會議提出的回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的各種新興技術(shù)的發(fā)展,也為供應(yīng)鏈將資金流、信息流、物流三流合一及供應(yīng)鏈線貸前、貸中、貸后全流程自動化處理提供了可能。
但是作為一個(gè)完整的系統(tǒng),供應(yīng)鏈系統(tǒng)的實(shí)施將會涉及到銀行的渠道、前中后臺及行外多個(gè)部門和服務(wù),涉及的系統(tǒng)和新技術(shù)使用也大量應(yīng)用到新供應(yīng)鏈系統(tǒng)中去,系統(tǒng)的實(shí)施存在較大的困難。根據(jù)全國當(dāng)前的股份制銀行和商業(yè)銀行的在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的做法,研究分析互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的發(fā)展路徑及策略,總結(jié)實(shí)施經(jīng)驗(yàn),有助于商業(yè)銀行能根據(jù)自身的要求,快速的實(shí)施商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng),助力銀行金融服務(wù)。
考慮到互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)的實(shí)施困難,本文將互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)的實(shí)施路徑分為了解業(yè)務(wù)機(jī)遇制定發(fā)展方向、梳理資源查漏補(bǔ)缺、整合資源建立系統(tǒng)、融合技術(shù)提升服務(wù)、尋找場景創(chuàng)新服務(wù)五個(gè)階段。本文將就這五個(gè)階段的特點(diǎn)逐一介紹供應(yīng)鏈系統(tǒng)的實(shí)施及應(yīng)對策略。
1.收集業(yè)務(wù)機(jī)會、了解發(fā)展方向
當(dāng)前的供應(yīng)鏈的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的圍繞核心企業(yè)的傳統(tǒng)融資服務(wù)模式下逐步發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)+模式下的多樣化模式。目前可見的模式包含為有B2B的垂直行業(yè)平臺、外貿(mào)綜合服務(wù)的出口退稅、從核心企業(yè)一級服務(wù)商逐步向上下游展開、逐步將小微企業(yè)的基于大數(shù)據(jù)分析的小額信用貸款融入、基于產(chǎn)業(yè)模式的集群融資等等模式。
在此背景下,商業(yè)銀行要根據(jù)自己的地域或者行業(yè)優(yōu)勢,重點(diǎn)選定當(dāng)?shù)刂诵钠髽I(yè)、地方性集中市場及各類平臺類、地區(qū)特色的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群,深入了解其運(yùn)作機(jī)制和商業(yè)模式,有針對性的設(shè)定供應(yīng)鏈的整體目標(biāo)和精細(xì)化的實(shí)施方案。
通過選定合適自己行的鏈模式,可以更加合理的完成系統(tǒng)布局,有針對性的優(yōu)先準(zhǔn)備相關(guān)系統(tǒng),也可以通過了解產(chǎn)業(yè)模式了解要實(shí)施的產(chǎn)品的主要功能,可以事半功倍的優(yōu)先實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵功能,保證產(chǎn)品的快速推出,而后逐步優(yōu)化完善功能,提升產(chǎn)品的服務(wù)效能,滿足互聯(lián)網(wǎng)+模式下貼近市場、快速服務(wù)市場的要求。
2.梳理原有系統(tǒng)查漏補(bǔ)缺
互聯(lián)網(wǎng)+模式項(xiàng)下的供應(yīng)鏈平臺是將渠道、風(fēng)險(xiǎn)、賬務(wù)、融資等多類行內(nèi)的服務(wù)平臺整合實(shí)施的一個(gè)綜合化服務(wù)群。在制定了相應(yīng)供應(yīng)鏈的整體目標(biāo)和精細(xì)化實(shí)施方案后,就要針對行內(nèi)的相應(yīng)系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè),如做汽車供應(yīng)鏈金融就要考慮電票系統(tǒng)、做交易市場倉單就要考慮押品系統(tǒng)、定價(jià)系統(tǒng)。
在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中存在全產(chǎn)品模式和互聯(lián)承接兩種模式。全產(chǎn)品模式的主要思路為將供應(yīng)鏈中大部分功能集中在供應(yīng)鏈平臺中實(shí)施,如針對押品明細(xì)管理的押品模塊,針對額度、敞口、保證金管理的管控模塊、針對審查的流程處理模塊全部放在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中統(tǒng)一實(shí)施,每個(gè)功能作為供應(yīng)鏈系統(tǒng)的一個(gè)模塊來實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)承接模式主要思路是將各個(gè)模塊獨(dú)立實(shí)施,只保留供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品管理、供應(yīng)鏈鏈網(wǎng)管理及供應(yīng)鏈各個(gè)系統(tǒng)間的不落地處理(如從網(wǎng)銀發(fā)起的交易通過供應(yīng)鏈系統(tǒng)調(diào)用信審、押品、額度、賬務(wù)等系統(tǒng))。
商業(yè)銀行要根據(jù)自己的當(dāng)前特點(diǎn)選擇一種模式,其中全產(chǎn)品模式適合于當(dāng)前行缺失系統(tǒng)較多,而又需要快速投產(chǎn)系統(tǒng)的要求,而互聯(lián)承接模式一般適合于行內(nèi)已經(jīng)存在較多外圍及產(chǎn)品系統(tǒng),通過將其有序調(diào)用即可的情況。全產(chǎn)品模式中的模塊考慮到將來模塊的普適性,建議可以對外提供較為完善的功能,需要對供應(yīng)鏈系統(tǒng)進(jìn)行較詳細(xì)的調(diào)研考察,檢查功能模塊的普適性和可擴(kuò)展性,以保證將來業(yè)務(wù)的快速實(shí)施。
3.整合當(dāng)前資源為供應(yīng)鏈系統(tǒng)實(shí)施提供支撐
互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的應(yīng)用有著快速響應(yīng)市場要求、方便客戶自助操作的本質(zhì)性要求。供應(yīng)鏈系統(tǒng)要求的資源整合是對原有分散的業(yè)務(wù)資源進(jìn)行逐一梳理并形成規(guī)范化的服務(wù)的過程,是將原有的的架構(gòu)、產(chǎn)品、品牌、渠道及系統(tǒng)等各個(gè)方面進(jìn)行整合,按照供應(yīng)鏈服務(wù)的體系重新規(guī)劃和布局,將原有的線上、線下流程統(tǒng)一線上化,梳理整體業(yè)務(wù)流程,完成各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)組合,最終實(shí)現(xiàn)深度融合,形成適合互聯(lián)網(wǎng)+模式下的服務(wù)體系。
完成業(yè)務(wù)上的架構(gòu)整合是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的基礎(chǔ)前提。供應(yīng)鏈系統(tǒng)服務(wù)涉及到商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)服務(wù),需要管理層自上而下的大力推動,將原有在公司部、票據(jù)部、國際業(yè)務(wù)部、電子銀行部、會計(jì)結(jié)算部等多個(gè)部門的職能進(jìn)行梳理和合并,將供應(yīng)鏈產(chǎn)品的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、審核、運(yùn)維職能規(guī)整合并,形成供應(yīng)鏈相對完整的業(yè)務(wù)管理部門。目前各家商業(yè)銀行會將貿(mào)易金融部(產(chǎn)品實(shí)施部門)、電子銀行部(渠道實(shí)施部門)的部分職能抽取出來,針對供應(yīng)鏈系統(tǒng)成立單獨(dú)的網(wǎng)絡(luò)金融部或交易銀行部來完成對供應(yīng)鏈系統(tǒng)的管控。對應(yīng)后臺的產(chǎn)品(票據(jù)、保理、貸款)管理職能、貸前的信審職能、貸中的支付職能、貸后的調(diào)查職能則保持在原有的部門不變。
完成業(yè)務(wù)上的產(chǎn)品整合是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的必要環(huán)節(jié)。在完成架構(gòu)整合后,要把在新的組織架構(gòu)下將原有的各類融資產(chǎn)品根據(jù)特點(diǎn)整合到一起,根據(jù)具體的需求推出貸款、保理、票據(jù)、信用證、保函等各類產(chǎn)品,并根據(jù)各類產(chǎn)品的原有流程根據(jù)供應(yīng)鏈進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。按照發(fā)起線上授信申請、簽訂線上融資合約、進(jìn)行出賬融資、完成還款操作、分派貸后工單、不良追償六個(gè)融資過程整合供應(yīng)鏈產(chǎn)品的流程和處理,求同存異梳理當(dāng)前線下流程,將其歸納到一個(gè)完整的體系中,組成一個(gè)適合商業(yè)銀行的自主品牌,集中優(yōu)勢進(jìn)行營銷,保證供應(yīng)鏈產(chǎn)品的快速、健康發(fā)展。
完成技術(shù)上的系統(tǒng)整合是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的落地措施。建立全行統(tǒng)一的供應(yīng)鏈系統(tǒng)是一次將傳統(tǒng)的授信融資產(chǎn)品線上化、互聯(lián)網(wǎng)化的過程,是互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈平臺建立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過供應(yīng)鏈平臺的實(shí)施落地,能夠打通行內(nèi)原有系統(tǒng)間的流程和數(shù)據(jù),能夠完成以客戶為中心,以供求關(guān)系、買賣關(guān)系的鏈為焦點(diǎn)的新視角下的全新線上融資系統(tǒng)。通過供應(yīng)鏈系統(tǒng)將渠道、評審、財(cái)務(wù)、支付、監(jiān)控、運(yùn)營各方面資源有效的整合,為實(shí)施供應(yīng)鏈融資提供有力的支撐。
完成技術(shù)上的渠道互動是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)桿?；ヂ?lián)網(wǎng)+模式下的供應(yīng)鏈平臺是全線上化和客戶自助服務(wù)的特性就要求供應(yīng)鏈系統(tǒng)要將能夠使用的各類可用渠道整合起來,充分發(fā)揮各個(gè)渠道的特點(diǎn),讓渠道配合協(xié)同操作,幫助客戶高效、便捷的完成供應(yīng)鏈操作。通過外部的銀企直連通道完成同外部的核心企業(yè)、交易市場的交互,通過網(wǎng)銀完成合約的簽訂、融資,通過移動終端完成還款和相應(yīng)的流程審批操作,通過短信完成各類消息通知和挑戰(zhàn)碼生成,通過電話銀行外呼完成不良的催繳,通過郵件完成保單承保等操作,只有通過供應(yīng)鏈平臺將各個(gè)渠道的功能有機(jī)的結(jié)合在一起,才能能夠保證融資流程的方便快捷和交易安全。
完成業(yè)務(wù)上的運(yùn)維統(tǒng)一是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+模式下供應(yīng)鏈系統(tǒng)的成長條件。供應(yīng)鏈平臺系統(tǒng)建立后,只有通過強(qiáng)力的推廣和細(xì)致的運(yùn)營,及時(shí)的解決遇到的問題,持續(xù)的優(yōu)化完善系統(tǒng),才能夠讓供應(yīng)鏈平臺具有蓬勃的生命力,為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值。通過一個(gè)強(qiáng)大的運(yùn)營團(tuán)隊(duì),能夠有效的將生產(chǎn)問題傳送到技術(shù)方解決問題,能夠通過對賬報(bào)表針對資金運(yùn)營及時(shí)調(diào)整額度、敞口、備付金,能夠在合作方發(fā)生故障問題時(shí)及時(shí)溝通解決。有效的運(yùn)維能夠擬補(bǔ)系統(tǒng)在初期的不足,也能夠?yàn)橄到y(tǒng)的改進(jìn)優(yōu)化提供有效的支持和服務(wù),可以幫助供應(yīng)鏈平臺服務(wù)快速的擴(kuò)展。
4.融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈系統(tǒng)提供動力
互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的供應(yīng)鏈不但具有線上化和自助服務(wù)化的特點(diǎn),為了讓客戶享有更便捷的服務(wù)、更安全的資金匯兌和更迅捷的資金融通,供應(yīng)鏈平臺天然對各類互聯(lián)網(wǎng)+的新技術(shù)具有強(qiáng)有力的親和力。目前,各類互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷融入供應(yīng)鏈平臺,為其提供澎湃的源動力,而平臺的實(shí)施也為這些技術(shù)的不斷完善提供了試金石?；ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代的供應(yīng)鏈平臺為了降低運(yùn)營成本,提升客戶體驗(yàn),已經(jīng)引入了云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、交叉認(rèn)證、區(qū)塊鏈等多種新技術(shù),下面逐一介紹這些技術(shù)在供應(yīng)鏈平臺中的應(yīng)用場景。
云平臺技術(shù)為供應(yīng)鏈平臺提供了一個(gè)持續(xù)服務(wù)的硬件平臺。將供應(yīng)鏈平臺構(gòu)建在云平臺上可以保證供應(yīng)鏈系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)云端的負(fù)載均衡服務(wù),通過部署同樣的應(yīng)用服務(wù)保證系統(tǒng)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí),通過動態(tài)的版本更新手段,保證平臺的7*24小時(shí)不間斷的服務(wù),為客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供了底層的可能。但是考慮到供應(yīng)鏈融資中匯兌系統(tǒng)的時(shí)限限制和合約中相應(yīng)條款的約定,為了持續(xù)不斷的為客戶提供服務(wù),相應(yīng)的應(yīng)用也需要配合進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
大數(shù)據(jù)技術(shù)為供應(yīng)鏈平臺發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)為供應(yīng)鏈平臺提供的支持體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
各類數(shù)據(jù)經(jīng)過清洗整理后,可以幫助客戶預(yù)填相應(yīng)的相關(guān)信息,減少同客戶的相應(yīng)交互,增加客戶的操作體驗(yàn);
完成對客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)信號的時(shí)間序列整理后,生成風(fēng)險(xiǎn)信號,在為貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的支持;
通過大數(shù)據(jù)的爬蟲技術(shù),模擬行內(nèi)操作員針對押品進(jìn)行登記,針對發(fā)票或交易信息提供驗(yàn)真服務(wù);
通過針對當(dāng)前運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理,針對運(yùn)營情況進(jìn)行分析,為當(dāng)前的服務(wù)優(yōu)化及新產(chǎn)品的創(chuàng)建提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù);
人工智能技術(shù)為供應(yīng)鏈平臺安全防護(hù)提供了智能化的大腦。人工智能技術(shù)既能夠幫助供應(yīng)鏈平臺完成大量的原有人工完成的工作,也能夠幫助提升相應(yīng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和生物識別的能力,其為供應(yīng)鏈平臺帶來的優(yōu)勢如下:
通過人工智能的算法,針對大數(shù)據(jù)平臺中的各個(gè)方面匯集的數(shù)據(jù)進(jìn)行交易驗(yàn)證,保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量;
通過人工智能算法,針對大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行評測,針對風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行分箱操作后,建立風(fēng)控模型,通過風(fēng)控模型完成全流程的線上化評審工作;根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)控模型的結(jié)果產(chǎn)生工單,有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查;
通過人工智能算法,為人臉識別等生物識別提供活體識別、圖像識別的支持,防范生物識別技術(shù)中的假冒等情況的發(fā)生;
通過圖像、文本、語音識別技術(shù),將原有的相應(yīng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為相應(yīng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),而后通過語義識別技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行解析和后續(xù)處理;對應(yīng)類似發(fā)票等的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)真操作;
生物識別技術(shù)讓供應(yīng)鏈平臺提供給客戶方便的服務(wù)同時(shí)也提升的交易的安全性。移動終端的使用推動了互聯(lián)網(wǎng)+的各類業(yè)務(wù)的發(fā)展,通過生物識別技術(shù)讓客戶享受便捷的服務(wù)同時(shí),提供交易的安全。目前生物識別技術(shù)在行內(nèi)臨柜主要使用指紋,在智能化網(wǎng)點(diǎn)會使用虹膜,在使用網(wǎng)銀或者移動客戶端主要使用人臉識別技術(shù)完成對應(yīng)的處理。通過在移動端上采用人臉識別完成相應(yīng)的身份認(rèn)證和登錄,可以在增強(qiáng)客戶的操作體驗(yàn)的同時(shí),還可以通過遠(yuǎn)程的客戶面談中回放的客戶微表情審查幫助判別客戶的融資意愿和騙貸風(fēng)險(xiǎn)。
證書認(rèn)證技術(shù)為供應(yīng)鏈平臺上的客戶及第三方操作提供了法律依據(jù)。在我國推出電子簽名法后,通過電子簽名來完成合約的簽署、押品的出質(zhì)、融資的申請、款項(xiàng)的匯兌已經(jīng)成為銀行線上操作的主要驗(yàn)證方式,通過針對相關(guān)信息中全文進(jìn)行簽名操作,而后將相關(guān)信息變換為pdf文檔或者圖像后作為憑證留存。但是考慮到供應(yīng)鏈系統(tǒng)的多樣性(可能是對接平臺方式接入,也可能是非當(dāng)前融資行的客戶),需要權(quán)衡是否使用非本商業(yè)銀行發(fā)放USB-KEY對相應(yīng)交易進(jìn)行簽名操作。
區(qū)塊鏈技術(shù)讓供應(yīng)鏈上的每個(gè)參與者的操作公開化,為交易信息的查證提供了可能。供應(yīng)鏈系統(tǒng)和區(qū)塊鏈的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上存在同構(gòu)?？紤]到供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的資金流、信息流、物流三流在供應(yīng)鏈上流轉(zhuǎn)時(shí),都需要鏈上的各個(gè)參與者不斷完成信息的推送和確認(rèn)工作,而區(qū)塊鏈則能夠通過多賬簿的情況下的信息發(fā)布和確認(rèn)工作。通過建立一個(gè)聯(lián)盟式的區(qū)塊鏈,讓供應(yīng)鏈上的每一個(gè)參與者都能夠?qū)⒆约簠⑴c的信息發(fā)布到鏈上去,從而保證了信息的公正,也簡化了信息發(fā)布,而后確認(rèn)的多次交互,簡化了整個(gè)供應(yīng)鏈間的信息的流轉(zhuǎn)。
但是,考慮到在供應(yīng)鏈中信息發(fā)布的特點(diǎn)要針對發(fā)布的信息量相對較多和鏈上的每塊大小有限的矛盾、鏈上信息的公開和信息可見的權(quán)限和安全防護(hù)的矛盾、聯(lián)盟鏈上各個(gè)參與者的身份鑒權(quán)的困難等問題對區(qū)塊鏈系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的改造來適應(yīng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的需要。
目前互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)施的新技術(shù)往往不是銀行IT專注的方向,商業(yè)銀行為了能夠有效的使用這些新技術(shù),一方面要成立團(tuán)隊(duì)完成相應(yīng)的知識儲備,特別是針對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型團(tuán)隊(duì)的建立;一方面也要用開放的心態(tài),用“拿來主義”的方式,同外部金融科技公司合作開展合作,將需要的相關(guān)技術(shù)快速引入,迅速實(shí)現(xiàn)建立相關(guān)產(chǎn)品的能力。
5.創(chuàng)新、輸出及服務(wù)提升
在整合了全行的業(yè)務(wù)和技術(shù)力量,引入相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后,供應(yīng)鏈平臺已經(jīng)具備了基礎(chǔ)的服務(wù)能力。在對外服務(wù)期間要逐步完成供應(yīng)鏈系統(tǒng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)期間的外部及歷史產(chǎn)品分析支持,在客戶建立期間客戶篩選的智能化分級,在貸前審批中的智能化自動審批,在貸中融資期間的自助化服務(wù),在貸后的自動化還款及根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)自動生成的盡職調(diào)查工單的生成,讓供應(yīng)鏈系統(tǒng)逐步完善。
同時(shí),在擁有供應(yīng)鏈系統(tǒng)后,四處尋找業(yè)務(wù)拓展機(jī)會,將原有的供應(yīng)鏈服務(wù)廣義化,尋找特定的場景,拓展供應(yīng)鏈的服務(wù),如針對各類業(yè)務(wù)保證金提供融資,針對各類商超鎖定供應(yīng)商進(jìn)行融資。也可以將供應(yīng)鏈的聯(lián)調(diào)向邊緣移動,不將融資客戶關(guān)注在核心廠商的一級供應(yīng)商,而是逐步將融資的重點(diǎn)向鏈的邊緣擴(kuò)展,將業(yè)務(wù)從應(yīng)收向數(shù)字貸款變化。
供應(yīng)鏈金融的發(fā)展不止是銀行融資的提升,而是整個(gè)供應(yīng)鏈參與者的共榮才能夠讓鏈能夠持續(xù)和發(fā)展。商業(yè)銀行在建立供應(yīng)鏈平臺后,也要逐步引入平臺合作者、資金合作者來共同發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù),此時(shí)可以考慮在供應(yīng)鏈平臺上開發(fā)相應(yīng)的模塊來進(jìn)行相應(yīng)的操作,甚至可以考慮在云服務(wù)器上為鏈上的合作伙伴建立供應(yīng)鏈服務(wù),輸出技術(shù)和數(shù)據(jù)幫助其一起成長。
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